Новые технологии в финансовой сфере

В последнее время в области финансов, как и в прочих сферах деятельности человека, наметилась очередная техническая революция. Преобразование услуг финансового сегмента связано с внедрением цифровых технологий, которые индустриализируют процессы, сокращают издержки и обеспечивают соответствие запросам регуляторов.

Инновационная финансово-технологическая система получила название FinTech (ФинТех). Сегодня тема FinTech обсуждается среди представителей кредитных учреждений и коммерческих компаний, в Центральных банках некоторых стран и на международных экономических форумах.

Внедрение технологий

Новые технологии в финансах активно внедряются в сферы банковской деятельности, биржевых операций, страхования, денежных переводов, управления активами и т.д. Однако их внедрение связано с определенными трудностями. Они вызваны следующими факторами:

• необходимостью инноваций;
• меняющимися требованиями клиентов;
• растущим давлением со стороны регулирующих организаций.

Однако эти трудности создают почву для здоровой конкуренции между старыми участниками рынка и стартапами. В 2017 году европейские и американские инвесторы вложили в предприятия FinTech по 1 000 000 000 долларов. В результате кредитные учреждения за счет снижения расходов должны повысить количество и качество оказываемых услуг; на рынке должны появиться новые высокотехнологичные компании; в целом деградирующая действующая финансовая система должна оздоровиться и выйти на путь прогресса. Новые технологии чаще всего применяют предприятия малого и среднего бизнеса, поскольку они более мобильны.

К новым технологиям в финансовой сфере относятся:

• ИКТ (информационно-компьютерные технологии);
• краудфандинг;
• интеграция с криптовалютами;
• трансформация транзакций;
• введение новых сервисов;
• другие возможности.

Цифровые платформы и программное обеспечение

Большую популярность в последнее время набирают финансово-технологические цифровые платформы (одной из них является 3DEXPERIENCE французской компании Dassault Systemes, работающей в сегменте САПР и PLM), и специалисты создают для них программное обеспечение. Инновационные методы обеспечивают трансформацию внутренних банковских операций и услуг по обслуживанию клиентов.

В бизнес среде организации взаимодействуют как с клиентами, так и между собой. В рамках второй концепции появляются фирмы, занимающиеся разработкой технологий оптимизации бизнеса. Они предлагают их на более привлекательных условиях и за меньшую стоимость, чем кредитные учреждения. Оцифровка процессов позволяет оптимизировать издержки, сделать операции прозрачными и повысить качество взаимодействия с клиентами.

Компания Dassault Systemes разработала и активно внедряет в бизнес программу 3D FinTech Challenge. С ее помощью возможно ускоренное введение инноваций и развитие предприятия в кредитной отрасли. Новым фирмам эта программа помогает быстро освоиться в условиях фактического рынка.

Криптовалюты

Своим появлением криптовалюты обязаны финансовому кризису 2007-2009 годов, который привел к падению классической банковской системы практически во всех странах мира. Этой ситуацией воспользовались IT аутсайдеры и предложили разочаровавшимся вкладчикам и кредитополучателям новые финансовые инструменты – криптовалюты.

Особенность криптовалют состоит в том, что их можно не только купить за настоящие деньги (доллары, фунты, евро), но добывать, то есть «майнить». Многие люди бросились к компьютерам, чтобы намайнить биткоины (bitcoin). На сегодняшний день это самая известная криптовалюта.

Люди и организации из мира ИКТ являются революционерами в области финансовых технологий. Они отличаются креативностью, агрессивностью, хорошей организованностью, что позволяет им захватывать новые плацдармы и рушить сложившийся статус-кво. Они ищут союзников среди власть имущих. Кстати, проект создания биткоина является ярким примером сотрудничества между IT компаниями и спецслужбами США.

Bitkoin вышел на рынок в 2009 году. Это очень мощный проект, его создателем не мог стать специалист-одиночка. Первыми, кто заинтересовался новыми деньгами, были криминальные структуры, поскольку криптовалюта обеспечивала полую анонимность. В 2013 году в США проводились акции по «зачистке» криминального бизнеса, использовавшего биткоины. А с 2015 года криптовалюту практически узаконили.

Интерес к биткоину подогревается публикациями в СМИ. Криптовалюта позиционируется как платежное средство, обеспечивающее анонимность, конфиденциальность и полную свободу. Но на самом деле пиринговые сети, которые используют энтузиасты биткоина, находятся под контролем американских спецслужб.

С развитием технического прогресса в скором времени станет реальностью квантовый компьютер. На его разработку государственные организации, спецслужбы и частные корпорации ежегодно тратят миллиарды долларов. Эти компьютеры позволят взламывать криптографическую защиту биткоинов.

Поэтому некоторые финансовые компании, взяв за основу технологию «блокчейн», лежащую в основе создания bitcoin, разработали собственные практические расчетные деньги. Цифровую валюту планируется использовать при расчетно-клиринговых операциях и сделках с ценными бумагами без задействования посредников, в роли которых сейчас выступают банки. К данной системе присоединяются крупные кредитные учреждения многих стран, что говорит об успешности проекта, который планируется внедрять уже в текущем году.

Мобильный банкинг

Мобильные деньги оказывают существеннее влияние на экономику разных государств. Как это ни странно, но мобильный банкинг особенно развит в африканских странах, находящихся южнее Сахары. Инфраструктура данного региона не позволяет в полной мере использовать классическую банковскую систему, поэтому более половины заемщиков используют нелегальные источники займов. С внедрением мобильного банкинга доля официальных кредитов увеличилась на 16%.

Например, в Кении работает система мобильных денежных транзакций M-Pesa. Операторы принимают у пользователей наличные деньги и размещают их на электронных счетах, после чего с помощью SMS переводят получателям. В 2014 году с посредством данного сервиса в Кении было переведено средств на 11 000 000 000 долларов. Также подобная система распространена в Румынии и Индии.

Но мобильные валюты применяются не только в странах третьего мира, их используют и известные участники финансового рынка развитых государств. Например, предприятия Circle и Venmo обслуживают электронные кошельки, с помощью которых совершаются онлайн переводы и платежи. Также новые финансовые технологии применяет известная компания Facebook Pay.

Новые маркетинговые сервисы

Современный маркетинг представляет собой систему, в которой большое значение имеет статистика, обработка информации и обратная связь. С помощью аналитических панелей пользователь получает более точную информацию о целевой аудитории, а инновационные сервисы помогают формировать индивидуальные предложения. Различные передовые стартапы предлагают банкам и компаниям современные сервисы:

• Insigt & Target – обеспечивает финансовым учреждениям персонифицированный подход к каждому клиенту;
• Optimove – направлена на запуск тестовых программ и создание микросегментов, позволяющих охватывать небольшие коллективы потенциальных клиентов;
• Uniken – автоматически идентифицирует посетителей, которые обращаются в контактный центр;
• SaleMove – при переключении с печатного чата на аудио или видео общение позволяет пользователям оставаться в рамках единой панели инструментов;
• Jiffee – позволяет использовать телефон в качестве платежного терминала, тем самым сокращая расходы на приобретение дополнительного оборудования;
• Nanopay – уменьшает риски трансграничных платежей и сокращает расходы при проведении денежных переводов;
• Relationscip Planner – мобильный электронный менеджер по персоналу, помогающий распределять задачи между сотрудниками и оценивать их потенциал;
• Bpm online – сервис подключения к работе старших менеджеров и перевода на себя топовых клиентов.

Но будущее за теми предприятиями, которые могут интегрировать в свою работу как можно больше автоматизированных сервисов, соединяя их между собой без ущерба качеству.

Финансовый сегмент мирового рынка быстро изменяется. Практически все новые технологии в сфере финансов направлены на успешную интеграцию в условия новой реальности, связанные с изменением сфер В2В и В2С платежей, нивелированием препятствий в процессе перехода индустрии на цифровые технологии, созданием новых стандартов электронных платежей, оптимизацией бизнеса, снижением расходов за счет автоматизации, сокращением нагрузки на работников, применением электронных помощников, персонификацией товаров и работ. Для успешного бизнеса в современных условиях важно не бессистемное использование отдельных инструментов, а продуманная стратегия цифровой трансформации.